专家提醒:买房千万别盲目加大按揭贷款额

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■专家称置业有很多附带的额外开支,事前应寻求专家意见。 资料图片

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■CMHC网站提供有置业步骤指南。 CMHC

置业作为人生大事,不少都希望以加大按揭贷款额,增加自己的置业选择,但有专家提醒置业人士选择按揭时,应该按家庭财政负担能力慎重规划,即使符合贷款机构的借贷条件,亦不应盲目加大贷款额,以免过度借贷。

温哥华财务公司Vancity流动按揭总监迪路斯(John DeRose)解释指,有能力负担1,500元月租的准买家,不等于有能力负担月供1,500元的物业按揭:“成为业主后,物业将附带额外开支,因此准买家有必要向专业人士寻求意见。”

准买家可负担的房贷与首期金额息息相关,另外亦受到“借贷还款比率”(GDSR)及“总借贷还款比率”(TDSR)影响。GDSR指总收入中用以支付基本房屋开支的比率。基本房屋开支包括房屋贷款还款支出、物业税、供暖费用及50%物业管理费等,其费用总和不应超出月薪32%。TDSR则用以计算总收入中用以支付住房及其他消费贷款的比率。消费贷款包括汽车贷款、信用卡及信贷等债务,其总和不应超出月薪4成。

不能一本通书读到老

不过迪路斯指出,上述两个比率仅属参考性质:“每位准买家的财政状况,以及所处的人生阶段均不尽相同,有些支出不是人人都有;有些家庭有孩子,有些则没有,因此一本通书不能读到老。”

他又指出准买家有不同人生阶段,将来有可能购置汽车的需要或计划生育等,如此一来家庭开支便有可能波动。虽然目前息率仍然徘徊历史低位,不过终有一日会回升,而且公营服务费、物业税及管理费等开支亦有机会上升,幼儿日托费用每月可达1,000元,因此完善规划将来对是否加大按揭贷款额相当重要。

加拿大按揭及房屋公司(CMHC)提供的置业步骤指南,附有协助准置业人士仔细订立现在与未来财政预算的工作纸,指南亦同时列出置业可能涉及的开支清单,当中包括法律相关费用、验屋费、搬运费等,总额可能高达数千元。

CMHC知识转移顾问维林加(Ina Wielinga)表示,准买家在制订预算时,最重要是坦诚面对自已的财政状况:“物业按揭会对现有的债务构成怎样的影响?按揭后是否能够维持理想的生活模式?”她补充指,准买家有需要把将来的各种未知数纳入风险考虑,包括突然失业等情况。