保费也能省?加拿大房屋保险怎么买才对

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在你买了房子后,你就会被告知要买房屋保险HOME INSURANCE, 加拿大并没有规定住宅物业必须购买保险,很多人之所以购买保险是因为提供按揭服务的银行要求客户为房屋买保险,在CLOSING(交接)之前,必须提供保险证明INSURANCE PROOF给贷款银行。其实,购买房屋保险不仅仅是降低银行的贷款风险,对于住户也可以很好的控制意外造成的损失。房保同车保一样是我们生活中的必不可缺,即使我们已经供完了全部贷款,也应继续买保险。

这里建议大家在合同生效执行后交屋之前购买好保险(但必须告知保险公司保险生效日期)。对于换屋的买家可以选择转换原保险公司保险或结束原来房屋保险购买新的保险。

  房屋保险分类及区别

普通房屋保险:列明了十多项受保的灾害,若这些意外是属于所指定的受保范围,那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害。

1.火灾及雷电(Fire and Lightning):火焰或被雷电击中酿成火灾。

2.爆炸(Explosion):由天然气、煤气或石油气引发爆炸。

3.浓烟(Smoke):火灾中之浓烟,可烟熏所有墙壁、家俬及窗帘;焦黑的灰尘不但难以清洗,清理费用也不菲。

4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail):由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口,令致屋内家俬财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁,则不会获赔偿。

5.爆窃(Theft):盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃,故此打破门窗或破坏土库入屋等情况常常出现。不过,若歹徒是住屋成员之一或是留宿雇员,保险公司绝不会作出任何赔偿。

6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion):在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失,也会受到保障。

7.空中堕物(Falling Object):不论是被飞机、导弹或卫星等堕下来的物件击中楼房以及私人财物,可向保险公司申报赔偿。

8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts):房屋受到恶意破坏应即时报警,以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。若房屋空置多于三十天以上,保障便自动消失,一切后果由屋主独自承担。

9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle):若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物,保险公司先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。

10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water):突发生水患弄致屋内地板、地毡及家俬杂物受损,便可向保险公司申报。但由于喉管松脱或日久失修之渗水及漏水现象,却不属受保范畴。

11.玻璃破烂(Glass Breakage):除了建筑中或空置中的物业,家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。

12.私人财物在运送途中受损(Transportation):私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等,都受到保障。

全面性房屋保险:列出不受保障的灾害,两者相比下,全面保障的范围比普通保障的较为广阔,照顾的层面也较全面,故此保费相对地较普通保障为高!以下所列16项是一般保险公司列为不受保的灾害,由13至16这4点需要详细说明:

1.房屋用作商业用途

2.建筑中房屋受到破坏

3.空置物业超过30天

4.非法用途如大麻屋、制毒工场等

5.核子大战

6.被放射性物料破坏

7.雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏

8.酸雨破坏

9.被工业用浓烟破坏

10.被出租租客盗窃

11.额外工程破坏草地

12.物业在建筑过程中被偷走材料

13.地震(Earthquake):地震保障的保费主要以地区来划分,东岸的地区一般比西岸的平坦,发生地震比率较低。其二,房屋的外墙结构也有差别,如石外墙比砖皮外墙的昂贵。在安省,一所$30万重建费的砖皮外墙房屋,便需要大约3千元的地震保障费用。

14.洪水泛滥(Flooding):洪水泛滥一般给人的印象是河水水位上升而涌出河道造成的破坏,但多伦多于2005年8月期间因地下水道淤塞而未能及时疏通当日的豪雨,导致很多房屋被雨水入侵造成水浸,这种情况是不受保的灾害之一。

15.战乱(War):国与国之间产生冲突,甚至酿成战争的话,一经政府宣布成为战区,所有房屋保障便即时失效。

16.自然损耗(Wear and Tear):陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁,屋主都应尽快验查及维修,免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话,损毁的地方便不属于受保范围。

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  购买房屋保险的省保费小窍门

1. 房屋与汽车安排在同一保险公司购买,不仅可免除花时间向不同保险从业员查询,更不会因各样保单到期的日子不同而忘记,最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保,提供保险折扣。更有些公司推出划一”垫底费”,即汽车跟房屋在同一个意外下受损毁,保险公司只要求客人支付其中一个”垫底费”便可。

2. 安装中央防盗及防火警报系统之客人会获得折扣,更有些公司对设有洒水系统的房屋给予额外折扣,家居安全设施完善,折扣也相应提升。

3. 与父母同住及跟父母联名购买房屋的客人,会因着父母的年龄到达五十岁或以上的而获得年龄折扣。

4. 长期的客人往往是保险公司最珍贵的资产,因此有些公司会给予连续投保超逾三年的客人忠心折扣。

5. 调高”垫底费”可得高垫底费之折扣,在现实生活中,小意外也有可能会出现,若在能力范围内应付得到的,便可把”垫底费”金额调高一些,借以立即减省保费。

6. 不吸烟的习惯,除了对个人健康及周围环境有一定的好处,更会减少火灾的发生,家居更安全舒适。若家中没有吸烟者,便可获享不吸烟折扣。

7. 信贷纪录在北美社会是非常重要的,若某君经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行”弹票”的话,这人的信贷纪绿便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级,部分的保险公司将可给予折扣优惠!

8. 没有按揭的屋主,自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业,因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客户。

在购买房屋保险时,保险公司都会向投保人问一些问题,以下几种情况如果回答是YES,就需要购买特别险种,不是每家房屋保险公司都会保的:

1、房屋无人居住

2、有3个或以上家庭同时居住于此.

3、此房在1900年之前建成.

4、房子是3个单元以上的房产之一.

5、过去五年曾有三次以上的索赔.

6、.此物业有三个以上的银行贷款.

另外,一般来说房屋保险公司可能都需要询问以下的问题,所以购买保险之前可以简单了解下,做到心中有数。

1.Describe your dwelling. 描述你的房屋的外形.

detached,semi-detached, townhouse, condo. ….etc.独立,半独立,镇屋等

2.in what year was your dwelling built? 房龄

3.what type of roof does your dwelling have? 何种屋顶 ,例如最常见的是沥青片ASPHALT SHINGLES,也会有瓦顶的, 平顶的。

4.when was the roof last renovated?屋顶上次更换的时间?24年以上,以下?

5.what type of construction is your dwelling?结构如何? 砖,石头,木板,铝板外墙等。

6.do you know the construction cost(not the market value) of your dwelling?你知道房屋的建筑费用吗?这里不是指房屋的交易价格。是指失火后的重建费用。

7.please select the construction cost? 房屋重建费,例如 2500平方英尺的60万买的房屋,重建费可选45万上下,因为地皮有价值,这里是房屋在火灾后重建的建筑费用。 (目前保险公司会按180元/平方尺建筑费计算)

8.what is the primary heating system of the dwelling?加热系统,电,气,油,太阳能?

9.what is the additional heating system in your dwelling?附加的供热系统

10.how many full cords of wood or bags of wood pellets are used per year?每年壁炉烧多少木头? 80根以上?

11.what type of alarm system do you have in your dwelling ?报警系统类型。

12.how many smoke detectors do you have?有几个烟雾报警器?

13.is your dwelling located within 300m of a fire hydrant? 300米内有无消防栓?

14.is your dwelling located within 8KM of a fire hall? 八公里内有无消防局?

15.who will occupy the dwelling you want to insure? 谁在此居住? 自己? 租客?

16.how many mortgages do you have on your dwelling? 有几家贷款银行?

17.do you run some business from your home? 有无家庭小生意?

18.personal information 个人信息,例如,姓名,生日,地址,电话,邮件,婚否,等等。

基本以上都是保险公司必问的问题。购买房屋保险之后的几日,大多数房屋保险公司会和你预约,并派人到你家里检查(INSPECTION). 他们一般不大会和屋主交谈,只是向保险公司描述被保房屋的事实.以上仅供参考,以屋主与保险公司签订的合约为准。

  买房屋保险注意

  房屋责任险易被忽略

房屋的责任险(Liability)是常被新移民所忽视的险种,然而它的涵盖面往往会出人意料。比如房屋坠落物、 栅栏倒塌损坏邻居物业,就会从责任险中赔付,通常保额为100万。很多人喜欢呼朋唤友到家里来玩,一旦发生意外有客人受伤,也是从责任险中赔付。

  租客有保才能脱险

几乎所有的租客在租房的时候只关心房租是多少,从来没有考虑到自身购买保险的问题。屋主一旦要把房屋出租,需要向保险公司讲明,但保险费也会随之增加。很多出租屋的屋主因此不愿意向保险公司说,或者不知道有这样的要求。这也就意味著屋主的房屋保险根本不保护租客,或者说一旦出事,保险公司会因屋主未如实说明而拒赔。另一方面,即便屋主是按照出租屋购买的保险,保险也仅仅是保房屋的结构,而对租客的财产,或因租客的责任道致的损坏不予赔偿。租客可能因为失误(忘关水龙头、炒菜著火等)道致房屋被水淹、引发火灾等,往往要由没有保险的租客自己来承担,担子有多重可想而知。此外,租客的个人财物受到意外损失也不能得到赔偿,据保险公司统计,一般租客的财物总值在3.5万左右,这部分财产是屋主房屋保险所不包的。如果租客的客人来访出现意外,也要由租客自行承担责任,没有责任险傍身,责任会重过泰山。

  地下室灌水需另买保险

下水道回水或倒灌(Sewer Backup)是加拿大特色的一种房屋灾害,如果没有亲身经历过,是不知道它的厉害,这个险种是需要额外购买的。就多伦多来说所有房屋都有可能遭遇下水道倒灌,即便以前没有发生过,一旦遭遇大暴雨,下水管道有可能不胜负荷道致倒灌。屋主在购房的时候不能查到相关的历史资料,只有保险公司有赔付的纪录,但保险公司也不会随意泄露这些资料。

  其他注意

业主在购买保险或转换保险时一定要小心留意保险合约内的细节,哪些项目保,哪些项目不保,做到心中有数。很多保险公司对顾客提供不同的优惠,例如同时购买车及屋的保险、屋龄低、具保安装置、户主年龄超过五十岁、三年来没有意外发生、房屋没有按揭、家庭成员非吸烟人士及长期顾客等各种优惠。另外,业主需要特别注意的是切勿为减轻保费而申报假资料,因为发生意外后,保险公司会派专员调查,如发现受保人提供的资料不实,保险公司有权取消赔款或减低赔款额。例如房屋值四十万,业主向保险公司申报只值二十万,待发生意外时,调查结果指业主应得到十万元赔偿,但保险公司只会按比例赔偿,最终只赔偿五万。